Souscrire une assurance emprunteur en cas d’asthme : ce que vous devez savoir en 2024

Publié le 04 mai 2024, mis à jour le 17 mai 2024 par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

La 25e édition de la journée mondiale de l’asthme, qui touche environ 4 millions de Français, se tiendra le 7 mai 2024. L’occasion pour la rédaction d’Ymanci de faire le point sur l’impact que cette pathologie peut avoir sur le coût d’une assurance emprunteur. Cette maladie respiratoire chronique¹ est, en règle générale, considérée comme un risque aggravé de santé par de nombreuses compagnies d’assurance. Cela va sans dire que cette pathologie aura un impact sur le coût de l’assurance emprunteur immobilier et par conséquent sur l’assuré.

Cette maladie chronique risque-t-elle d’être un frein pour un asthmatique voulant obtenir un prêt immobilier ? L’acquisition d’un bien immobilier est-elle compromise ? Faut-il garder cette maladie sous silence ou en informer l’assureur ? Existe-t-il des assureurs prêts à délivrer cette assurance emprunteur essentielle² ? Suivez le guide…

Quels sont les impacts de l’asthme auprès de certains assureurs ?

Cette pathologie peut engendrer de graves conséquences telles que des arrêts de travail ou des hospitalisations. Dans ces conditions, elle risque d’empêcher le malade d’exercer une activité professionnelle puis d’entraîner une perte de ses revenus. L’assureur, estimant qu’il prend des risques plus importants en assurant un asthmatique, n’examine pas de la même manière les problèmes de santé. Les compagnies d’assurance ont leurs propres critères. En conséquence, certaines pourront tout bonnement rejeter le dossier. D’autres pourront proposer des contrats mais se montreront plus exigeantes sur les conditions d’un dossier en :

• Ajoutant des surprimes. 
• Excluant certaines garanties. 
• Allongeant la période d’attente concernant la souscription.

Comment trouver l’assurance correspondant le mieux à un asthmatique ?

Même si l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, elle est néanmoins indispensable afin d’obtenir un financement pour concrétiser un projet immobilier. Comment en obtenir une sans être trop pénalisé quand l’emprunteur potentiel souffre d’asthme ? Il y a des solutions pour souscrire une assurance emprunteur adaptée à cette maladie et devenir ainsi propriétaire d’un logement.  

En comparant les offres

Les particuliers malades et ceux bien portants, voulant emprunter pour devenir propriétaires, ne sont pas logés à la même enseigne. Il est donc indispensable de demander plusieurs devis et de comparer ensuite les propositions. La mise en concurrence peut aider à obtenir une couverture avantageuse et adaptée à la santé du malade. Certaines compagnies d’assurance sont plus flexibles que d’autres envers les personnes qui souffrent d’asthme.

En optant pour la délégation d’assurance

Depuis la loi Lagarde en 2010, le souscripteur n’est plus dans l’obligation de choisir l’assurance proposée par le prêteur. Il peut se tourner vers une délégation d’assurance, c’est-à-dire vers une compagnie d’assurance externe capable de proposer une meilleure couverture en l’adaptant au profil de l’assuré et en appliquant un tarif plus compétitif.

Se tournant vers la Convention AERAS

Si la proposition tarifaire de l’assureur paraît exorbitante. Si les emprunteurs ont essuyé un refus aux conditions standards ou individualisés. Il existe la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Sa mission est de faciliter l’accession à l’assurance et au crédit aux personnes victimes de problèmes de santé, dont l’asthme.

En faisant appel à un courtier

Le courtier, spécialiste en assurance de prêt, est à même d’accompagner son client tout au long des démarches, de négocier avec les assureurs, de faire jouer la concurrence, de dénicher les couvertures adaptées au profil de santé et au meilleur prix, mais aussi de lui faire gagner un temps précieux. N’hésitez pas à contacter une de nos agences Ymanci.

Assurance de prêt : le questionnaire de santé

Lors de la souscription d’une assurance emprunteur immobilier, il faut dans la plupart des cas remplir un questionnaire de santé.

Attention ! Comme les problèmes de santé peuvent entre autres alourdir le coût d’une assurance emprunteur immobilier, il peut être tentant de ne pas déclarer son asthme. Sachez qu’il est primordial d’être transparent sur les antécédents médicaux, sur les traitements, sur la fréquence des crises… Un mensonge peut conduire l’assureur à annuler le contrat et à refuser d’indemniser. Quant à l’organisme prêteur, il peut exiger le remboursement du capital restant dû. Sans oublier les amendes.

À quoi sert réellement le questionnaire de santé ?

Le but de ce questionnaire est d’évaluer l’état de santé, le niveau des éventuels risques médicaux de l’emprunteur, ainsi que le montant de la prime d’assurance. Pour les banques et les assureurs, l’asthme, qui peut entraîner des invalidités, mais aussi des décès, est un risque jugé élevé. Les questions concernent :

• Votre âge, votre taille, votre poids… 
• Votre hygiène de vie : fumeur, non-fumeur, pratique sportive… 
• Votre activité professionnelle. 
• Vos interventions chirurgicales… 
• Vos antécédents médicaux tels que les arrêts de travail, les traitements suivis, les maladies passées… 
• …

Le saviez-vous ? Pour permettre plus facilement l’accession à la propriété aux personnes victimes de maladies chroniques, c’est-à-dire qui affectent durant plusieurs années ou de façon permanente un particulier, la loi Lemoine, a décidé de supprimer le questionnaire de santé à condition que :

• Le montant du prêt immobilier ne dépasse pas 200 000 € par assuré.  
• Le remboursement de cet emprunt soit terminé avant le 60e anniversaire de l’emprunteur.

Après avoir pris connaissance de vos réponses, le médecin-conseil sera à même de réclamer des examens médicaux supplémentaires, mais aussi des justificatifs comme :

• Les comptes-rendus de consultation et d’hospitalisation. 
• L’ordonnance sur laquelle est indiquée le traitement médical et sa posologie. 
• Les examens comme le volume expiratoire maximal par seconde ou l’épreuve fonctionnelle respiratoire… 
• Les arrêts de travail en rapport avec votre maladie. 
• …

Assurance de prêt : quelles sont les garanties les plus connues ?

Voici les garanties qui sont exigées, recommandées, voire fortement recommandées lorsqu’il s’agit de souscrire un prêt immobilier. Il y a la garantie :

• Décès. 
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). 
• Invalidité permanente et totale (IPT). 
• Incapacité temporaire de travail (ITT). 
• Perte d’emploi.

À retenir ! La garantie « invalidité » est une garantie importante pour ce type de pathologie qui a des répercussions sur le quotidien des malades. Effectivement, leur état peut les empêcher d’exercer leur métier et d’entraîner ainsi une perte de revenus.

¹ Il existe d’autres maladies chroniques non transmissibles pouvant compliquer voire entraver l’accès à une assurance emprunteur et par conséquent à un prêt immobilier comme le diabète, les insuffisances cardiaques, les infarctus, l’hypertension sévère, l’accident vasculaire cérébral, l’obésité, l’insuffisance rénale chronique, les tumeurs malignes, le cholestérol, la polyarthrite rhumatoïde, la sclérose en plaques ou encore la maladie de Parkinson…

² L’assurance de prêt agit comme une protection pour l’emprunteur, mais aussi pour la banque si un aléa de la vie survient pendant la durée du prêt immobilier : une maladie, un accident, un décès, une perte d’emploi. Les crédits immobiliers peuvent aller jusqu’à 30 ans, comme les médias l’annonçaient en janvier dernier. C’est long ! Si un imprévu fâcheux se présente et que l’emprunteur ne soit plus en mesure de rembourser ses mensualités, l’assurance entre en jeu en prenant en charge la totalité ou une partie des remboursements.

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