Rachat de crédits refusé : les solutions pour rebondir

Publié le 22 octobre 2025, mis à jour le 22 octobre 2025 par Juliette Hisler - Copywriter finance et assurance

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Le regroupement de crédits séduit de nombreux emprunteurs souhaitant alléger leurs mensualités, retrouver un meilleur équilibre budgétaire ou financer un nouveau projet. Pourtant, il arrive que certaines demandes n’aboutissent pas, notamment lorsque le profil de l’emprunteur ne répond pas pleinement aux conditions pour obtenir un rachat de crédits.

Un refus de rachat de crédits n’est cependant pas une fin en soi. S’il trouve sa source pour diverses raisons, de nombreuses solutions pour rebondir existent.

Dans ce guide, découvrez les principales raisons d’un refus et les différentes solutions à envisager pour maximiser vos chances d’acceptation lors d’une nouvelle demande.

Refus de rachat de crédits : quelles en sont les causes ?

Les raisons qui amènent les établissements bancaires à refuser une demande de regroupement de crédits sont nombreuses et généralement liées au même principe : la solvabilité de l’emprunteur et le risque de ne pas être remboursé pour le prêteur. Focus !

Une capacité de remboursement jugée insuffisante

Avant de vous prêter de l’argent, la banque analyse et étudie votre capacité future à rembourser le nouveau crédit au regard de vos différentes sources de revenus (salaires, revenus fonciers, pensions etc.).

Des revenus insuffisants ou instables fragilisent votre solvabilité. L’établissement bancaire peut estimer, dans ce cas, que votre capacité financière ne permet pas de supporter les mensualités du nouveau prêt et refuse de vous l’accorder.

Un historique bancaire avec des signes négatifs

Un historique bancaire comportant des retards de paiement, des défauts de paiement, des incidents bancaires ou des inscriptions aux fichiers de la Banque de France (FICP ou FCC) ne vous montrent pas sous le meilleur jour. Cette mauvaise gestion financière ou ce fichage peut être l’une des causes de refus de votre demande de rachat de crédits.

À noter, être fiché FICP, fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers ou FCC, fichier central des chèques, bloque quasi systématiquement l’accès à une opération de regroupement de crédits, mais n’est pas impossible.

Un endettement excessif

Un taux d’endettement trop élevé ou un nombre de dettes à rembourser déjà important ne renvoient pas un très bon signe à la banque, qui pourra estimer d’une mauvaise gestion de vos finances.

Jugé à risque, le prêteur refusera certainement votre dossier par crainte que le rachat de crédits n’aggrave votre situation financière, et n’entraine un surendettement.

Une situation professionnelle instable ou une situation de chômage

Une situation professionnelle précaire, telle qu’un emploi temporaire, une période d’essai ou pire une période de chômage sera défavorable à votre dossier.

En CDD, intérim ou auto-entrepreneur, vous aurez plus de mal à obtenir un rachat de prêts qu’un emprunteur en CDI, avec un revenu stable, plus sûr aux yeux des banques.

Un âge trop avancé aux yeux des banques

Certains prêteurs peuvent refuser une demande de rachat de crédits si vous êtes proche de l’âge de la retraite.

Ils anticipent la baisse de vos revenus, qui peut nuire à votre équilibre financier, mais aussi les risques de maladie, d’accident et de décès, qui peuvent fragiliser votre capacité de remboursement.

Heureusement, dans le cadre d’un rachat de crédit, les conditions d’octroi, comme l’âge maximal, sont bien souvent plus larges que dans le cadre d’un crédit classique.

Toutes les raisons invoquées ci-dessus induisent dans la majorité des cas un refus. Toutefois, s’agissant de financement et de situation propre à chacun, il n’existe pas de vérité absolue. Si Madame Leroy s’est vu refuser son regroupement de crédits parce qu’elle était fichée FICP, cela ne veut pas systématiquement dire que Monsieur Dupont, lui-même fiché FICP, verra son projet de regroupement de prêts s’envoler.

Chaque situation est différente et mérite d’être étudiée. Un refus dépend de votre situation et surtout de l’établissement bancaire sollicité. C’est d’ailleurs pourquoi nous vous conseillons de faire appel à un courtier spécialiste en rachat de crédits, qui saura trouver l’organisme prêt à vous accompagner dans votre projet.

Les solutions pour rebondir après un refus de rachat de crédits

Votre dossier de rachat de crédits a été refusé pour l’un des motifs cités ci-dessus ou pour une autre raison. Bien que très fâcheux, ce refus n’est pas une fin en soi. Des solutions alternatives existent pour améliorer votre situation financière et maximiser vos chances d’obtenir un accord plus tard.

Avant d’engager de quelconques démarches en ce sens, vous devez au préalable demander à l’organisme prêteur une explication claire sur les raisons de son refus. Vous identifiez ainsi les points faibles de votre demande et pouvez agir en conséquence pour redresser la barre.

Réévaluer et ajuster votre demande

Si l’établissement bancaire a jugé votre capacité de remboursement trop faible pour vous accorder un regroupement de prêts, vous pouvez agir directement sur votre projet et votre demande :

• En réduisant le montant à emprunter,
• En allongeant la durée de remboursement.

Ces deux actions, indépendantes ou conjointes, permettent de diminuer les mensualités pour renforcer la solvabilité de votre dossier.

Trouver le juste équilibre entre durée et montant est la clé pour réduire le taux d’endettement et améliorer la faisabilité de votre rachat de crédits.

Améliorer votre situation financière pour pouvoir représenter votre dossier

Votre demande de rachat de crédit a été rejetée du fait d’anomalies sur vos comptes bancaires. Commission d’intervention, impayé ou tout autre incident de paiement doivent être au maximum gommé pour montrer à l’établissement votre capacité à bien gérer vos comptes.

Retrouvez des comptes bancaires sains :

• en régularisant tout incident
• en réduisant les dépenses non essentielles, voire superflues. Dites stop aux achats compulsifs !
• en révisant vos charges. Pour votre forfait de téléphone, assurance voiture, complémentaire santé, contrat d’électricité et de gaz, renégociez avec vos fournisseurs ou faites marcher la concurrence et trouvez moins cher ailleurs.

S’adresser à un autre organisme de prêt

Il faut avoir en tête que les critères d’octroi d’une banque ne sont pas les mêmes chez sa voisine. Par conséquent, votre demande de regroupement de crédits peut essuyer un refus auprès d’une banque, mais obtenir un accord auprès d’un autre organisme prêteur.

Certains organismes bancaires peuvent accepter des durées de remboursement plus longues, vous permettant notamment de baisser vos mensualités et donc de réduire votre taux d’endettement. D’autres seront plus souples par rapport à votre situation professionnelle jugée instable (intérim, CDD …), voyant que vous gérez vos comptes de manière sérieuse et consciencieuse.

Aller toquer à la porte de plusieurs banques, voire la vôtre, qui vous connaît mieux que n’importe laquelle, pourrait vous ouvrir celle du rachat de prêts.

Apporter des garanties à la banque

La décision d’une banque de vous accorder ou de vous refuser un rachat de crédits repose sur un principe fondamental, la minimisation des risques :

• pour elle : risques de ne pas être remboursée ;
• pour vous : risques de plonger dans des difficultés financières sévères, voire dans le surendettement.

De ce fait, lui apporter des garanties de remboursement pourrait la rassurer.

Emprunter à deux

Emprunter à deux partage le risque de ne pas rembourser les mensualités de votre emprunt. Aussi si votre co-emprunteur présente une situation plus stable que la vôtre, avec un emploi en CDI par exemple, la probabilité pour que la banque accepte votre demande de prêt sera plus élevée.

Présenter une garantie hypothécaire

Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez le présentant comme garantie.

Autrement dit, votre bien immobilier sert de garantie pour couvrir d’éventuelles mensualités impayées. Dans ce cas précis, la banque dispose d’un droit légal sur le bien hypothéqué et peut notamment le mettre en vente en cas de non-remboursement.

Cette mise sous garantie rassure la banque, qui peut plus facilement vous accorder votre crédit.

Demander un prêt à une tierce personne

Le recours à un établissement bancaire pour obtenir un crédit n’est pas obligatoire. Vous pouvez également demander à un proche (famille ou amis) de vous prêter cette somme, le temps de retrouver une situation financière plus stable.

Faire appel à la générosité d’inconnus, via des plateformes type crowdfunding peut également être une solution alternative intéressante.

Mise en garde ! Si les démarches sont simplifiées, avec souvent des taux très avantageux voire nuls, le prêt entre particuliers doit être cadré et encadré par un accord écrit entre les deux parties, surtout lorsque le montant du prêt est supérieur de 5 000 €. Ce dernier doit obligatoirement être déclaré aux impôts. Le risque d’impayés peut fortement impacter vos relations personnelles.

Faire appel à un courtier spécialiste

Pour vous donner un maximum de chances d’obtenir un rachat de crédits, faire appel à un courtier est certainement la solution la plus efficace :

• Expert dans le domaine, il vous aide à comprendre les tenants et aboutissants de cette opération, loin d’être anodine ;
• Il recherche pour vous la solution la plus adaptée parmi toutes les offres de ses partenaires. Vous n’avez pas besoin de toquer à la porte de tous ces établissements ;
• Grâce à sa connaissance parfaite de votre situation personnelle et professionnelle et des conditions d’octroi des banques, il sait quel(s) établissement(s) serait (seraient) susceptible(s) d’accepter votre dossier.

Nos conseils pour éviter un refus de rachat de crédits

Vous êtes décidé à recourir au regroupement de vos emprunts pour bénéficier de conditions de remboursement plus favorables ou pour retrouver un équilibre financier.

Pour vous donner toutes les chances d’obtenir le financement adéquat, voici quelques « tips » qui devraient vous aider :

Conseil n°1 : évaluez votre situation et réalisez des premières simulations

Avant de faire une demande de rachat de crédits, évaluez soigneusement votre situation financière. Assurez-vous d’avoir une vision claire de vos revenus, de vos dépenses et de vos dettes (nombre de crédits, montant des mensualités et capital restant dû).

Reprenez l’ensemble de tous ces éléments, et réalisez une première estimation de regroupement de crédits. Grâce à des outils en ligne gratuits, vous pouvez notamment estimer le montant potentiel de votre future mensualité et jauger de votre reste à vivre. Ultra pratique, vous pouvez ajuster ces données en augmentant ou diminuant la durée de remboursement.

Conseil n°2 : préparez un dossier solide

Pour toute demande de regroupement de crédits, comme pour un crédit classique, les établissements prêteurs auront besoin de documents pour évaluer votre solvabilité financière, tels que vos relevés de compte, vos bulletins de salaire, vos avis d’imposition, vos tableaux d’amortissement de prêts en cours etc.

Assurez-vous d’avoir tous les documents nécessaires à portée de main, et soyez réactif. Plus vite vous enverrez vos justificatifs, plus vite les banques étudient votre dossier et vous donnent une réponse.

Conseil n°3 : présentez un bon dossier

Si vous avez lu le paragraphe sur les raisons qui pouvaient entraîner un refus, il ne vous a pas échappé que votre situation bancaire et financière, sans être nickel, doit tout de même montrer des signes positifs.

Plus votre dossier rassurera l’établissement bancaire d’une bonne gestion de votre argent et de votre capacité à la rembourser, plus vos chances d’obtenir un accord pour votre rachat seront élevées.

Aussi, si vous avez fait l’objet de retards de paiement, de rejets de chèque et autres frais de dysfonctionnement à répétition ces derniers temps ? Attendez de retrouver une situation financière plus favorable. Choisissez le bon moment.

Conseil n°4 : comparez les offres entre elles

Ne vous contentez pas de la première offre qui se présente. Comme nous avons pu le préciser dans cet article, une banque peut refuser votre dossier, alors qu’une autre peut l’accepter. Les critères et politiques d’octroi sont différents entre chaque établissement prêteur.

Consulter différents prêteurs vous ouvre les portes à plusieurs offres, que vous pouvez ensuite comparer pour choisir de celle qui correspond le mieux à vos besoins.

Conseil n°5 : regardez le crédit dans son ensemble, pas uniquement le taux.

Le crédit et le rachat de crédits ne se résument pas à un taux, et encore moins au taux nominal. Regardez les conditions dans leur ensemble, comme la durée, le montant à rembourser chaque mois, les garanties demandées, le coût et la couverture de l’assurance emprunteur.

Chaque poste joue un rôle dans l’obtention de votre crédit, notamment l’assurance de prêt. Cette dernière peut grandement alourdir le coût global de votre opération, et donc alourdir vos charges mensuelles qui peuvent ne plus passer. Demander une délégation d’assurance et trouver un contrat qui vous couvre aussi bien et moins cher, c’est possible et surtout bénéfique pour obtenir un accord de prêt.

Conseil n°6 : faites appel à un courtier

Notre dernier conseil, sûrement le plus précieux est celui de faire appel à un courtier en rachat de crédits. Un courtier comme Ymanci vous aide à trouver les meilleures offres en fonction de votre situation financière. Il vous conseille également sur la meilleure façon de présenter votre demande.

Présente sur le marché depuis 1999, Ymanci est reconnue par ses pairs et les établissements bancaires français pour être une enseigne solide, efficace et sérieuse. Avec ses courtiers implantés partout en France, Ymanci vous accompagne à chaque étape de votre regroupement, vous aide à optimiser votre dossier, et recherche l’offre la plus adaptée à votre profil, le tout aux meilleures conditions.

Son fort pouvoir de négociation lui permet de vous obtenir des conditions de prêt très avantageuses et vous garantit même le meilleur taux.

Depuis plus de 20 ans donc, Ymanci et ses équipes aident les ménages français à retrouver une situation financière stable ou à réaliser un projet. Et ceux qui en parlent le mieux ce sont nos clients :

Les avis de nos clients sur Google

Les avis de nos clients sur Trustpilot

En suivant ces conseils, vous augmenterez vos chances d’obtenir un accord pour le rachat de vos crédits. Si votre demande est refusée, n’oubliez pas de demander des explications au prêteur afin de comprendre les raisons du refus et de prendre des mesures adéquates pour améliorer votre situation financière avant de faire une nouvelle demande.

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